Zahnzusatzversicherung mit Altersrückstellung

Der individuelle Beitrag, den man bei einer Zahnzusatzversicherung mit Altersrückstellung bezahlt, ist abhängig vom Eintrittsalter. Der Einstiegsbeitrag ist dabei meist etwas teurer als bei Tarifen ohne Altersrückstellungen, da er bereits anteilig die in späteren Jahren statistisch ansteigenden Behandlungskosten berücksichtigt.

Die Beiträge der Zahnzusatzversicherung erhöhen sich im Alter nicht. Während der gesamten Vertragslaufzeit gibt es keinen Umstieg in eine neue Alters- bzw. Beitragsklasse. Ältere Versicherte zahlen weiterhin ihren monatlichen Beitrag kalkuliert nach Eintrittsalter, allerdings liegt dieser nun unter dem Kostenbedarf für ihre Gesundheitsleistungen. Die Differenz wird aus den Altersrückstellungen bezahlt. Diese dämpfen die steigenden Kosten und dienen der Beitragsentlastung der älteren Versicherten. Damit bleiben die Versicherungsbeiträge auch im Alter bezahlbar.

Über eine Versicherungsdauer von vielen Jahren betrachtet, sind Tarife mit Altersrückstellungen insgesamt oft kostengünstiger.

Die Vorteile einer Zahnzusatzversicherung mit Altersrückstellung liegen insbesondere in der Beitragsstabilität. Entscheidet man sich frühzeitig für eine Zahnzusatzversicherung mit Altersrückstellung, dann zahlt man langfristig z.B. über eine Laufzeit von 30 Jahren, im Durchschnitt deutlich weniger, als bei anderen Tarifen. Zahnzusatzversicherungen mit Altersrückstellungen rechnen sich umso besser, je länger man einer Versicherung treu bleibt.

Eine Zahnzusatzversicherung mit Rückstellungen eignet sich somit insbesondere für Versicherte, die sich langfristig an eine Gesellschaft binden und absichern wollen. Schließt man den Vertrag in jungen Jahren ab, dann sichert man sich über die Jahre in Summe niedrigere Beitragszahlungen gegenüber Verträgen ohne Altersrückstellungen.

Zusammenfassung der Vorteile

• Vergleichbar günstiger bei langer Laufzeit
• Beitragsstabil, Vermeidung steigender Beiträge
• Entlastung von älteren Versicherten, da Rücklagenbildung
• Bei langfristiger Absicherung immer sinnvoll

Der Nachteil ist ebenfalls die Langfristigkeit: Wenn ein Kunde seine Zusatzversicherung kündigen oder wechseln will, verliert er seine „angesparten“ Rückstellungen. Man kann diese nicht zu einem anderen Versicherer „mitnehmen“. Dasselbe gilt auch, wenn man mal knapp bei Kasse sein sollte und die Beiträge nicht weiterbezahlen kann.

Zusammenfassung der Nachteile

• Verlust der Rücklagen bei Kündigung oder Wechsel des Tarifes zu einem anderen Anbieter, es ist keine Mitnahme der „angesparten“ Altersrückstellungen möglich
• In jungen Jahren sind die Beiträge im Vergleich zu einer Zahnzusatzversicherung ohne Altersrückstellungen im Vergleich recht hoch
• Der Wechsel in andere oder bessere Tarife ist ohne Verlust der Altersrückstellungen nur eingeschränkt möglich

Gründe für eine außerordentliche Beitragsanpassung

• Gesundheitskosten steigen pauschal, beispielsweise durch Entwicklung und Nutzung neuer, teurerer Behandlungsmethoden oder aufgrund steigender Laborkosten oder Arzthonorare
• Knappheit von hochwertigen Materialien für Behandlungen
• Rechtliche Änderungen im Gesundheitswesen (z. B. wenn bestimmte Leistungen aus dem Katalog der gesetzlichen Krankenkasse herausfallen)
• Unerwartet stärkere Inanspruchnahme von Leistungen durch Risikopatienten

Klären Sie dazu für sich selbst folgende Fragen vor einem Abschluss oder Tarifwechsel

• Welche Leistungen sind Ihnen wichtig? Welche Leistungen brauchen Sie unbedingt? Reicht ein Basistarif oder möchten Sie Anspruch auf sehr gute Leistungen haben? Dabei unterscheidet man die Leistungsbausteine Zahnersatz, Zahnbehandlung, Zahnvorsorge sowie Kieferorthopädie
• Können Sie Fragen zum Zahnzustand positiv beatworten? Denn Tarife mit vielen Gesundheitsfragen sind oftmals günstiger oder preisstabiler, weil sich die Versicherung besser gegen erhöhte Risiken absichern kann
• Sind Wartezeiten oder Höchstgrenzen in der Erstattung in den ersten Versicherungsjahren für Sie in Ordnung? Denn alle Tarife leisten in den ersten Versicherungsjahren nur bis zu einer bestimmten Höhe

Insgesamt lohnt es sich, alle genannten Faktoren mit einem Zahnzusatzversicherung Vergleich gegeneinander abzuwägen, damit am Ende auch wirklich eine individuell passende, private Zahnzusatzversicherung gefunden wird.

Schließlich soll eine Zahnzusatzversicherung als Private Krankenversicherung (PKV) eine sinnvolle Ergänzung zur gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) sein und auch im steigenden Alter gut funktionieren. Dabei steht eine Vielzahl guter Tarife zur Auswahl, sowohl mit als auch ohne Altersrückstellungen.