Stiftung Warentest Zahnzusatzversicherung Test 2022

10 Prozent für eine Zahnersatz Regelversorgung / Kassenleistung

Der GKV Bonus gibt an, welchen Prozentsatz man als Patient von den gesetzlichen Krankenkassen bei Zahnersatz als Zuschuss für die Regelversorgung erhält: 60 Prozent als Mindestbonus, 70 Prozent für jährliche Zahnvorsorgetermine in den letzten 5 Jahren oder 75 Prozent als Höchstbonus für jährliche Zahnvorsorgetermine in den letzten 10 Jahren.

Stiftung Warentest überprüft, ob eine Zahnersatzversicherung den Erstattungsprozentsatz vom Bonusheft des Patienten abhängig macht und in welchem Umfang der Tarif dann Leistungen erbringt. In der Regel übernehmen auch günstige Versicherungen 100 Prozent der verbleibenden Kosten für eine Zahnersatz Kassenversorgung.

40 Prozent für eine Privatversorgung ohne Inlays und Implantate

Die Privatversorgung (Implantate und Inlays ausgeklammert) wird zu 40 Prozent für das Testergebnis herangezogen.

Eine Privatversorgung mit z.B. Kronen, Teilkronen und Brücken mit privatzahnärztlichen Gebührenanteil wird somit mit Abstand am stärksten gewichtet. Der Rechnungsbetrag in der Modellannahme ist doppelt so hoch wie der Rechnungsbetrag der Regelversorgung und verteilt sich je zur Hälfte auf Zahnarzthonorar und Material-  und Laborkosten. Das im Modell berücksichtigte Zahnärztliche Honorar wird zu 30 Prozent mit dem 3,5-fachen Satz der für Privatabrechnung gültigen Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ) berechnet, der Rest mit dem 2,3-fachen GOZ-Satz.

Für die Bewertung wird berücksichtigt ob eine Erstattung von Zahnarzt­honoraren mindestens bis zum 3,5-fachen GOZ-Gebühren­satz in den Versicherungsbedingungen geregelt ist.

Die Kosten für Implantate und Inlays werden hierbei ausdrücklich nicht berücksichtigt, da diese separat mit jeweils 20 Prozent bewertet werden.

20 Prozent für das Implantat mit Knochenaufbau

Das Implantat ist mit Abstand die teuerste Zahnersatzversorgung und wird mit 20 Prozent bewertet. Im konkreten Fall beträgt der Rechnungsbetrag der Implantat­-Versorgung insgesamt 4.310 Euro. Er setzt sich zusammen aus

• 1.390 Euro für einen Knochenaufbau (ausschließlich Zahnarzthonorar),
• 905 Euro für implantologische Leistungen,
• 937 Euro für Materialkosten und
• 1.078 Euro für den Zahnersatz auf dem Implantat, die sogenannte Suprakonstruktion (davon sind wiederum die Hälfte Material- und Laborkosten).
• Das Zahnarzthonorar wurde jeweils zu 50 Prozent mit dem 3,5-fachen GOZ-Gebührensatz und mit dem 2,3-fachen GOZ-Satz berechnet.

Für die volle Punktzahl müssen von der Versicherung alle fünf Jahre zwei Implantate und in den restlichen Jahren mindestens ein Implantat jährlich erstattet werden. Zusätzlich müssen die Zahntarife mindestens 10 Implantate über die Vertragslaufzeit erstatten. Das bedeutet, dass zum Beispiel maximal 4 Implantate im Unterkiefer und maximal 6 Implantate im Oberkiefer erstattet werden müssen.

Für die Bewertung wird weiterhin berücksichtigt, ob in den Versicherungsbedingungen eine Erstattung von Zahn­arzthonoraren mindestens bis zum 3,5-fachen GOZ-Gebührensatz geregelt ist, ein Knochenaufbau erstattet wird und ob es Höchsterstattungs-, bzw. Höchstrechnungsbeträge für Implantate gibt.

20 Prozent für eine Inlay-Versorgung

Bei einem Inlay handelt es sich um eine Einlagefüllung, die zahntechnisch außerhalb des Mundes angefertigt wird. Der Zuschuss für das Inlay wird von den gesetzlichen Krankenkassen nur anhand einer Amalgamfüllung mit 50 Euro berechnet. Deshalb gehören die Inlays zu den Behandlungen mit einem prozentual gesehen sehr hohen Eigenanteil. Der Rechnungsbetrag der von Stiftung Warentest modellhaften Inlay-Versorgung beträgt 699 Euro und verteilt sich zu gleichen Teilen auf das Zahnarzthonorar und die Material- und Laborkosten.

Stiftung Warentest fordert für die Zahnzusatzversicherung eine Regulierung der Leistungen mit dem Höchstsatz (3,5-Facher Satz der Gebührenordnung für Zahnärzte). Für die volle Punktzahl müssen alle fünf Jahre mindestens drei Inlays pro Kalenderjahr und in den restlichen Jahren mindestens ein Inlay pro Jahr erstattet werden.

Leistungsbeispiel Krone – Vergleich einer Regelversorgung mit einer Krone plus privatem Extra

Anhand eines Kostenvergleichs zwischen einer Regelversorgung in Form einer Kassenkrone (Vollgusskrone aus edelmetallfreier Legierung) und einer hochwertigen Versorgung in Form einer Vollverblendeten Metallkeramikkrone wurden die Preisunterschiede deutlich erkennbar.

Im Leistungsbeispiel von Stiftung Warentest handelte es sich konkret um den Befund eines erhaltungswürdigen zu überkronenden Zahns (Zahn 5 im Unterkiefer). Möchte man als Kassenpatient statt der hierfür vorgesehenen Regelversorgung in Form der metallfarbenen Vollgusskrone eine optisch ansprechende Versorgung in Form einer zahnfarbenen Vollverblendung, dann sind hierfür die Mehrkosten für Material, Labor- und Zahnarztleistungen als Eigenanteil privat zu bezahlen.

Der Zahnarzt rechnet seine Merkosten in diesem Fall fast vollständig über die private Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ) ab. Zahnärzte können dabei den Gebührensatz  abhängig von der Schwierigkeit der Behandlung anheben.

Der Festzuschuss, den man als Kassenpatient erhält, bleibt unabhängig von der gewählten Versorgungsart immer gleich, er beträgt je nach Bonusheft 50 bis 75 Prozent der Regelversorgung.

Leistungsbeispiel Implantat

Berechnet wurde ein Leistungsbeispiel für ein Implantat. Hier ist der zu erbringende Eigenanteil für den Patienten am höchsten.

Der Grund: Das Implantat ist eine sehr aufwändige und infolgedessen teure Zahnersatzversorgung und zählt nicht zur Regelversorgung der gesetzlichen Krankenkassen. Die Kosten für das Zahnimplantat (also die künstliche Zahnwurzel) sowie die Implantat Operation inkl. eventuellem Knochenaufbau müssen Patienten vollständig selbst tragen. Nur für die künstliche Zahnkrone, die auf dem Implantat sitzt (Suprakonstruktion), übernimmt die gesetzliche Krankenversicherung den Festzuschuss gemäß Zahnarzt Befund. Bei dem im Leistungsbeispiel angenommenen Implantat-Gesamtkosten von 4.310 Euro beträgt der Kassenzuschuss im höchsten Fall gerundet 589 Euro (Höchstbonus 75 % Stand 2022) und reicht somit in keinem Fall aus. Betroffene Patienten müssen die hohen Zusatzkosten selbst bezahlen.

Leistungsbeispiel Inlay

Aufgezeigt wurden die detaillierten Kosten für die Versorgung eines Zahns mit einem Keramik Inlay.

Das Inlay wird nach einem Abdruck im Labor gefertigt. Der Patient bezahlt hierfür die Material- und Laborkosten sowie die Zahnärztlichen Leistungen, die im Leistungsbeispiel nach der GOZ mit dem 3,0-fachen Gebührensatz berechnet wurden. Die Kasse erstattet für ein Inlay keinen Festzuschuss, sondern nur so viel, wie sie für eine einfache Füllung (in der Regel Amalgamfüllung) erstatten würde.